Les banques dépendent emprunteurs à maintenir leurs remboursements de prêts réguliers comme une source importante de revenus. Quand un emprunteur n'a pas effectué des paiements réguliers pendant au moins 90 jours, le prêt est considéré comme un prêt improductifs, ou NPL.
La ratio de prêts improductifs, mieux connu comme le taux de créances classées, est le rapport de la quantité de prêts improductifs dans le portefeuille de prêts d'une banque au montant total de l'encours des prêts de la Banque détient. Le taux de créances classées de mesurer l'efficacité d'une banque à recevoir des remboursements sur les prêts.
Lorsque emprunts deviennent improductifs
Les chances de remboursement des prêts diminuent significativement après 90 jours, ce qui explique pourquoi la désignation de prêts improductifs utilise cette norme. Les prêts peuvent être classés comme improductifs si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, déclare faillite ou perd le revenu dont elle a besoin pour rembourser la dette. Parce que les prêts improductifs peuvent blesser la réputation de la banque comme un emprunteur, la banque peut choisir de vendre ces prêts à des agences de recouvrement ou d'autres entreprises pour récupérer ses pertes.
Calcul NPL total
Le montant total du prêt, non seulement le solde impayé du prêt lorsque le prêt a été considéré comme non productifs, compte dans le total NPL. Par exemple, si un emprunteur a un prêt de 100.000 $, remboursé 40 000 $ à l'heure, mais est allé 90 jours de retard sur ses paiements avec 60 000 $ en raison encore, l'ensemble 100 000 $ seraient classés comme prêts improductifs. Si l'emprunteur commence à rembourser le prêt à nouveau après qu'il a été classé comme improductifs, ce prêt est retiré de la liste NPL. Si la banque vend le prêt à un autre organisme pour la collecte, ce prêt est également supprimé du total NPL.
Ratio NPL Calcul
La méthode de calcul du ratio NPL est simple: diviser le total NPL par le montant total de l'encours des prêts dans le portefeuille de la banque. Le rapport peut également être exprimée en pourcentage des prêts improductifs de la banque. Par exemple, dire Alpha Bank a un portefeuille de prêts total de 200 millions $, avec 5 millions $ en prêts improductifs. Le taux de créances classées de Alpha Bank est ($ 5000000 / $ 200 000 000) = (5/200) = 0,025, soit 2,5 pour cent.
Utilisations pour Ratio NPL
Les analystes financiers utilisent fréquemment le ratio NPL de comparer la qualité des portefeuilles de prêts des banques. Ils peuvent voir les prêteurs avec des ratios élevés NPL comme se livrant à des politiques de prêt à haut risque, ce qui peut conduire à des faillites bancaires. Les économistes examinent taux de PNP de prédire instabilité potentielle dans les marchés financiers. Les investisseurs peuvent voir les taux de PNP de choisir où investir leur d'argent qu'ils peuvent voir les banques avec de faibles taux de PNP comme étant des investissements à faible risque que ceux avec des rapports élevés.